“当流动性宽松时，则水涨船高，案件暴露出来不那么容易。当流动性紧张时，案件就水落石出、容易暴露。”银监系统相关官员称。

    据知情人士透露，今年1-9月份，全国银行业共发生案件75起，监管部门收到案件风险信息191件，涉案金额13亿元。案件高发在三农领域，特别是城商行案件的增长态势比较猛烈。

    近期，在有部分城市商业银行高管参加的案件防控工作会议上，银监系统相关官员提出警示，在信贷紧缩的情况下，要预防违法骗贷、放贷案件高发，特别是对银行承兑汇票的恶性案件要提前防范。

    票据融资风险凸现

    以齐鲁银行为代表的票据诈骗案，敲响了银行业的警钟。据媒体报道，犯罪嫌疑人刘某某等人通过伪造金融票证等手段多次骗取资金，涉及济南一些金融机构和多家企业，涉案金额在10亿元以上。除了齐鲁银行，当地的华夏、兴业、中信、工商等多家银行可能牵涉其中。
 
    “票据在法律法规中，只有支付结算工具功能，没有融资功能。没有贸易背景的票据，一旦出问题，一定是案件。从开票起，它就已经是违法。”上述官员重点指出了票据融资隐含的高风险。

    一名城商行信贷部经理称，在信贷紧缩的情况下，大量信贷没达到银行的信贷准入标准，有些客户不符合银行的信贷准入标准，一旦他们的资金链断裂，只要放贷过程有瑕疵，就有可能上升到骗贷，令银行防不胜防。

    “民间借贷目前异常活跃，可能绑架银行信用。民间借贷原来是社会上的行为，应该在银行体系外，现在蔓延到银行体系内。”上述银监系统官员表示。

    民间借贷对银行体系的渗透逻辑是，由于有关部门打击非法集资，在资金紧缺的情况下，出资人为了安全，要求以银行信用为担保。这部分资金的借贷载体如典当行、担保公司等就会想方设法去买通银行柜员，甚至买通支行行长作见证。一旦出事，就会连累到银行。

    民间借贷危机与中小银行的危机同时存在。实际上，温州中小企业借贷危机对当地银行的牵连程度目前虽然还不清楚，但担保公司等民间借贷载体便是其中重要角色。

    记者持续关注这个领域发现，在货币政策由“松”到“紧”的金融生态下，担保公司等机构更像银行的一个资金供应商，而银行虽然明着看是放贷者，实际上更像担保公司。

    担保公司，也包括一些投资咨询公司，时下更像资金可自由进出的钱庄。为了规避监管条例，担保公司采取了系列掩盖招式，融资变成了股东的个人行为。

    在担保公司后面，则是一个个地下钱庄。担保公司直接对外出借的利率目前最高达6分，而银行则是4分左右，两者存在利差。对于企业而言，从银行获贷存在更大的利润空间。

    对于城商行案件高发的态势，银监会相关官员认为主要源于少数银行战略导向的失误、激励失策和内控失效等因素。

    换言之，由于过度强调即期利益，银行的激励机制过度逐利、考核扭曲，从而埋下了案件隐患。具体来说，就是考核导向上以金钱第一，用人方面以资源第一，管理导向上以任务第一。

    在个别银行，基层违规司空见惯，管理层面熟视无睹，总行层面无能为力。某银行最近发生了一个案件，柜员被领导交待，有一大户要存款，要一切遵循储户的要求，结果导致2000万资金被卷走。

    不少银行管理层人士已清醒认识到银行文化缺失中的考核制度弊病。

    “末位淘汰不适合银行，银行需要相对稳定的、尽职的员工。如果总有一位员工要被淘汰，员工就会想尽一切办法炒银行，因此末位淘汰实际上是在伤害员工。”一名监管官员强调，员工这种灰色的情绪表现在投机取巧、心存侥幸，没有把银行工作作为终身职业。

    今年银行柜台业务暴露的问题较多，一些个人对私的负债存款业务，以及看似无关痛痒、即来即走的业务，却成为风险隐患。

    银监会曾要求银行实行轮岗制，事实证明，这是防范案件风险最有效的方法。譬如，某银行内蒙古分行的非法集资案件，就是通过柜员轮岗发现的。

    现在，银监会进一步要求，干部岗位轮换的频率要确定，轮换制应上升到制度层面。比如，支行行长要确定几年一轮，柜员原则上要求一年就轮岗。凡是没有做到的，就是违规。明年银监会将要狠抓违规问题，按照处理案件一样处理违规，并追究上级管理部门的责任。